En el proceso de financiación de toda economía aparecen un conjunto de oferentes de recursos financieros, otro, de demandantes y las instituciones financieras que median entre uno y otros. El dinero en este proceso presta una función fundamental.
1)
¿Qué SERVICIOS PRESTAN LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS y LOS SISTEMAS
FINANCIEROS? Definir y Relacionar.
Los
intermediarios financieros son aquellas empresas como bancos, financieras, que
ofrecen servicios a quienes son clientes en las mismas (personas, empresas,
sector público; entre los servicios que prestan se encuentran aquellos que:
-COMO
PROPIETARIOS brindan como la “posibilidad de guardar dinero en un sitio
seguro y por ello obtener unos intereses a través del ahorro” (CAJA DE AHORRO,
PLAZO FIJO);
-COMO
PRESTAMISTAS ofrecen a sus clientes la posibilidad de pedirle prestado
dinero para financiar sus gastos, lo que pueden
ser para consumo o inversión (PRESTAMO)
-COMO
TRASNFERIDORES DE DINERO dan la posibilidad de
pagar cuentas, de obtener dinero de otros sitos y de enviar dinero de una
persona a otra (entre personas, entre empresas, etc.) (PAGO SE SERVICIOS,
TRANSFERENCIA BANCARIAS, COMPRAPOR DEBITO, etc.)
Los intermediarios financieros
actúan dentro de un país a través del SISTEMA FINANCIERO, el cual se constituye
por el conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y
oferentes de los recursos financieros; El sistema financiero
cumple la misión fundamental en una economía de Mercado, de captar el excedente
de los ahorradores (unidades de gasto con superávit) y canalizarlo hacia los
prestatarios públicos o privados (unidades de gasto).
las principales funciones que cumple el
sistema financiero son:
·
Captar el ahorro y canalizarlo hacia la inversión.
·
Fomentar el ahorro.
·
Ofertar aquellos productos que se adaptan a las
necesidades de los ahorradores y los inversores, de manera que ambos obtengan
la mayor satisfacción con el menor coste.
·
Lograr la estabilidad monetaria.
2)
¿Cuáles son las funciones que desarrolla el dinero? Y ¿Qué
cualidades debe reunir una mercancía para ser dinero? . ¿Por qué la gente
prefiere el Dólar o el Euro al peso argentino?.
El
dinero es todo lo que sirve de medio de cambio, si se acepta como medio de
pago. El dinero tiene entre sus funciones primordiales: Medio de Cambio, Unidad
de Cuenta y Depósito de Valor
Dinero
como MEDIO DE CAMBIO: se dice que es un medio de
cambio por que el mismo es aceptado por el conjunto de la sociedad para la
realización de transacciones, cancelación de deudas; por ello debe ser
reconocible, fácil de transportar, divisible, no perecedero, inalterable en el
tiempo, difícil de falsificar.
Dinero
como UNIDAD DE CUENTA: porque el mismo sirve para
calcular cuánto valen los bienes y servicios en un mercado, por ello también es
llamado UNIDAD DE VALOR.
Dinero
como DEPOSITO DE VALOR: ya que la acumulación del
mismo como ACTIVO provoca una mayor riqueza entre quienes tienen la posibilidad
de ahorrar y eso genera un deposito que permite a futuro poder proyectar y/o hacer gastos o inversiones.
EL
USO DE MERCANCIA COMO DINERO:
A
lo largo del tiempo se han utilizado distintos tipos de objetos y bienes como
medio de pago; estos bienes que hacían de dinero tenían valor en si mismo y se
denomina lo que se conoce como dinero-mercancía.
EL
DINERO MERCANCÍA ES AQUEL BIEN QUE TIENE EL MISMO CALOR COMO UNIDAD MONETARIA
QUE COMO MERCANCÍA, es decir que debe
reunir una serie de cualidades que se pueden que determinan como
dinero-mercancía:
-DURADERA: es decir que no se deteriore en
poco tiempo.
-TRANSPORTABLE: que se pueda
transportar fácilmente.
-DIVISIBLE: es decir que se puede dividir
en pequeñas partes pero conservando valor.
-HOMOGENEA: o sea que cualquier
unidad del bien debe ser exactamente a la otra (igual) .
-DE OFERTA LIMITADA: (ESCASA) de
lo contrario perdería el valor.
Los bienes que mejor cumplen estas características son los
metales, que pronto pasaron a ser el medio de cambio más habitual. La
incomodidad de pesarlos en cada intercambio dio origen a la acuñación de
monedas, respaldadas por una autoridad que garantizaba la fiabilidad de su
peso. El valor de cada moneda venía determinado por la cantidad de metal que
contenía. El oro, la plata y el bronce fueron los más utilizados.
-¿Por
qué la gente prefiere DOLARES o EUROS al PESO ARGENTINO?
En
principio por que ambas son fuertes en el mundo actual, confiables y
reconocibles fácilmente por lo tanto su valor y apreciación es superior en un
mundo globalizado; el peso argentino se encuentra devaluado y no tiene peso
económico en otro países porque no es reconocible; por otro lado la misma
inflación argentina provoca que el público trate de protegerse de alguna manera
y manteniendo el dinero en divisas extranjeras mantiene el valor de sus activos
por ser el dólar o el euro de más corriente y de fácil reconocimiento.
Además
actualmente debido a que no se permite libremente comprar dólares provoca
en la percepción de la sociedad un
rechazo porque argumentan que cada uno hace con su plata lo que quiere, y si
quiere comprar dólares se lo deberían permitir; también la desconfianza de
saber que como hay pocos dólares en la Argentina , el gobierno no los quiere vender por
que los usaría en transacciones internacionales por miedo al ya faltante dinero
extranjero.
3)
Menciona y Desarrolla los tipos de Dinero más relevantes.
El Dinero es todo lo que sirve o
sirvió en su momento como dinero de cambio, a continuación desarrollaré los
tipos de Dinero mas relevante:
DINERO-PAPEL.
El dinero papel tuvo su
origen en la actividad desarrollada por los orfebres y comerciantes de la Edad Media que ofrecían
un servicio de custodia de metales preciosos y objetos de valor. El orfebre
simplemente extendía un recibo prometiendo devolver al depositante sus
pertenencias al requerimiento de este.
Con el transcurso del tiempo estos recibos fueron emitiéndose al
portador y las compras y ventas fueron saldándose mediante la simple entrega de
un papel que certificaba la deuda privada reconocida por un orfebre. El dinero
papel era plenamente convertible en oro.
Dado que resultaba más cómodo realizar las transacciones con papel, el
público no reclamaba el oro al que sus tenencias de dinero papel le daban
derecho, o lo hacía solo parcialmente.
DINERO
SIGNO (o FIDUCIARIO)
Hoy,
el llamado “dinero-papel” no tiene respaldos en términos de metales preciosos,
ocurriendo lo mismo con el dinero en forma de monedas. Hoy se denomina “DINERO
SIGNO” a aquel billete que el público acepta pues sabe que en su sociedad todos
los demás individuos están dispuestos a aceptar a tal dinero por tal valor. Es
el modelo que manejamos actualmente en el mundo.
DINERO
BANCARIO
Es
aquel que depositado en los Bancos a través de cajas de ahorro, cuenta
corriente, plazos fijos, que nos permiten realizar transacciones de acuerdo al
valor signo del dinero.
¿QUE ES UNA BITCOIN?
Bitcoin
es una moneda, como el euro o el dólar estadounidense, que sirve para
intercambiar bienes y servicios. Sin embargo, a diferencia de otras
monedas, Bitcoin es una divisa electrónica que se destaca por su
eficiencia, seguridad y facilidad de intercambio.
Veamos algunas de estas características:
No pertenece a ningún Estado o país y puede usarse en todo el mundo por igual.
- Está descentralizada: no es controlada por
ningún Estado, banco, institución financiera o empresa.
- Es imposible su falsificación o duplicación
gracias a un sofisticado sistema criptográfico.
- No hay intermediarios: Las transacciones se
hacen directamente de persona a persona.
- Las transacciones son irreversibles.
- Puedes cambiar bitcoins a euros u otras
divisas y viceversa, como cualquier moneda.
- No es necesario revelar tu identidad al hacer
negocios y preserva tu privacidad.
- El dinero te pertenece al 100%; no puede ser
intervenido por nadie ni las cuentas pueden ser congeladas.
En cierto modo, Bitcoin se asemeja al dinero en
efectivo que todos conocemos. Además de presentar muchas de las características
de este conocido medio físico, al usar Bitcoin siempre mantenemos el control de
nuestros fondos. Adicionalmente, también disponemos de muchas de las ventajas
que el medio digital nos ofrece: es inmediato, puede mandarse a cualquier parte
del mundo, etc.
¿Cuánto
vale una BITCOIN?
Al 11 de JUNIO de 2013 valía:
1 BITCOIN – 565,27 PESOS ARGENTINO
– 80,25 EURO – 106,5 DÓLAR AMERICANO
4) ¿Por qué se dicen que los BANCOS crean DINERO?
En principio hay que destacar que el DINERO BANCARIO
está constituido por los depósitos que se realizan en los BANCOS. Estos
depósitos a lo que dan derecho es a dinero líquido o efectivo.
Dado que los depósitos bancarios son CONVERTIBLES en
dinero líquido, deben mantener el mismo
en un 100 % por los depósitos que se creen; aunque en realidad se ha comprobado
que se pueden crear depósitos bancarios por encima de sus reservas líquidas.
Los bancos atraen el ahorro de las familias para que
sea depositado en la entidad financiera, por este dinero pagan una cierta
cantidad al depositante (tasa de interés), de acuerdo a estos depósitos ofrecen
préstamos a personas y empresas que necesitan financiación, a estas personas se
les cobra una determinada tasa de interés, siempre mayor a cualquier depósito.
De acuerdo a la diferencia que haya con la tasa de
interés de préstamos y la tasa de interés que pagan a los depositantes se
obtiene beneficios económicos (crean dinero).
Es decir que los bancos aumentan la cantidad de dinero
concediendo préstamos, creando así depósitos bancarios por un valor superior a
las cantidades de sus reservas.
-TODO EL DINERO QUE PRESTAN
LOS BANCOS ES RE DEPOSITADO EN EL SISTEMA BANCARIO POR OTROS CLIENTES.
-LOS BANCOS DEBEN MANTENER UN
PORCENTAJE FIJO DEL TOTAL DE SUS DEPÓSITOS EN FORMA DE RESERVA EN EFECTIVO. (10
%)
5.) COEFICIENTE DE RESERVA.
Es Aquella fracción porcentual de los depósitos bancarios que dichas entidades financieras deben mantener en reserva, es llamado también
coeficiente de encaje, por ejemplo puede ser un 10 % de una “x” (equis) cantidad de dinero en un
depósito, dicho porcentaje se debe mantener en el banco en "efectivo". En este ejemplo el COEFICIENTE DE RESERVA permite que del 100 % del depósito del cliente el 90 % salga como
préstamo quedando un 10 % en reserva; debido a que ese 90 % sale como préstamos
de lo prestado se crea dinero “extra” que vuelve al sistema financiero para ser
utilizado logrando que se produzca una expansión de los depósitos, de los
préstamos y de las reservas.
6.) SERVICIOS OFRECIDOS POR LOS BANCOS.
DEPÓSITOS.
A la Vista. Son las cuentas corrientes. Una cuenta corriente es un producto ofrecido por los bancos donde
transfieres la custodia de tu dinero al banco, pudiendo disponer del dinero en
cualquier momento sin tener que esperar un plazo de días mínimo para hacerlo.
Generalmente, no se recibe interés por los fondos depositados pero en algunos
casos los bancos ofrecen cierto tipo de cuentas corrientes que pagan intereses.
La cuenta corriente permite el acceso a cheques.
De
Ahorro: Son las Cajas de Ahorro. Una caja de ahorro a la vista es un producto bancario mediante el cual
uno transfiere la custodia de nuestro dinero al banco, eliminando los riesgos
de que pueda ser robado, se pierda o se deteriore. Al mismo tiempo, por
efectuar el depósito recibirás en compensación una suma de dinero o interés, ya
que estás dejando tu dinero al banco y éste podrá darle otros usos, sin perder
la posibilidad de disponer de los fondos en cualquier momento.
A
Plazo: Una
cuenta de ahorro pero no se puede disponer libremente de los fondos depositados
hasta un período de tiempo determinado. Generalmente está orientada a personas
que pueden depositar sumas de dinero en forma periódica. Las tasas de interés
pagadas por este tipo de cuentas son superiores a las de una caja de ahorro a
la vista.
TRANSACCIONES.
Son aquellos movimientos
bancarios que se realizan a través de una entidad financiera que actúa como
intermediario ya sea para aceptar cheques, ordenes, transferir dinero a
terceros (persona y/o comercio); la utilización de las nuevas tecnologías
permiten a través del servicio del HOME BANKING también realizar pagos,
transferir dinero, realizar compras, etc.
PRESTAMOS.
Estos son otorgados a clientes que
solicitan algún tipo de financiamiento; son una suma de dinero solicitado al
Banco, que luego de una serie de trámites, extenderá el mismo en “efectivo” y
por el cual se deberá pagar un interés sea el mismo sacado en cuotas o en un
pago. El costo del financiamiento estará
formado por la tasa de interés y las
comisiones pactadas, sellados, y todo gasto, por cualquier concepto que sea
necesario para la obtención del mismo.
Ejemplo del Banco Nación
Argentina.
Plazo
|
Plazos
|
T.N.A. (1)
|
T.E.M. (2)
|
T.E.A. (3)
|
Tasa Fija
|
Hasta 18 meses
|
24,50%
|
2,04%
|
27,89%
|
Tasa variable (*)
|
De 19
a 24 meses
|
24,50%
|
2,04%
|
27,89%
|
Tasa variable (*)
|
De 25
a 36 meses
|
26,50%
|
2,21%
|
30,45%
|
Tasa variable (*)
|
De 37
a 48 meses
|
29,50%
|
2,46%
|
34,39%
|
Tasa variable (*)
|
De 49
a 60 meses
|
30,50%
|
2,54%
|
35,72%
|
(1) Tasa Nominal Anual
(2) Tasa Efectiva Mensual
(3) Tasa Efectiva Anual
|
Primera Cuota calculada para un préstamo de $30.000-.
Meses
|
TNA
|
Capital + Interés
|
IVA
|
Seguro de Vida
|
Adm de Cuota
|
Costo total
mensual
|
Cuenta Nación
|
CFT TNA
(1)
|
CFT TEA
(2)
|
12
|
24,50%
|
$2.844,09
|
$128,64
|
$60,00
|
$105,42
|
$3.138,15
|
$ 18 + IVA
|
46,25%
|
57,44%
|
18
|
24,50%
|
$2.008,44
|
$128,64
|
$60,00
|
$75,08
|
$2.272,16
|
$ 18 + IVA
|
42,57%
|
51,95%
|
24
|
24,50%
|
$1.593,67
|
$128,64
|
$60,00
|
$60,03
|
$1.842,34
|
$ 18 + IVA
|
40,64%
|
49,15%
|
36
|
26,50%
|
$1.216,77
|
$139,14
|
$60,00
|
$46,35
|
$1.462,26
|
$ 18 + IVA
|
41,14%
|
49,86%
|
48
|
29,50%
|
$1.071,53
|
$154,89
|
$60,00
|
$41,07
|
$1.327,50
|
$ 18 + IVA
|
43,86%
|
53,86%
|
60
|
30,50%
|
$979,90
|
$160,14
|
$60,00
|
$37,75
|
$1.237,79
|
$ 18 + IVA
|
44,49%
|
54,80%
|
(1) Costo Financiero Total expresado en Tasa Nominal Anual (2) Costo
Financiero Total expresado en Tasa Efectiva Anual El para el cálculo del CFT
se incluye: interés, gastos de administración de cuota, gastos de
otorgamiento, mantenimiento de Paquete de Servicios – Cuenta Nación Simple ,
seguro de vida e I.V.A.
|
CAJAS
DE SEGURIDAD.
Son
las llamadas “CAJAS FUERTES” que los bancos disponen para los clientes que
quieran depositar sus objetos de valor.
OTROS SERVICIOS.
Asesoramiento
Financiero, Cambio de moneda extranjera, Ofrecimiento de Tarjetas y Seguros,
Planes de Pensiones.
7) Banco Central de la República Argentina (BCRA).-
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) es el organismo rector del sistema financiero de la Argentina, encargado de la política monetaria del país. Según expresa su carta orgánica, es una entidad independiente y autárquica del Gobierno Nacional. Fue creado en 1935, bajo el gobierno de Agustín Pedro Justo, mediante las leyes 12.155 a 12.160, promulgadas el 28 de mayo. Ese mismo día dejó de existir la antigua Caja de Conversión, vigente desde 1890.
.JPG) |
| Banco Central de la RA |
El banco entró en operaciones el 6 de junio de ese año. Fue nacionalizado el 25 de marzo de 1946 por un decreto firmado por el presidente de facto Edelmiro Farrell.
El banco central posee dos funciones muy importantes dentro del sistema económico de un país.
La primera es preservar el valor de la moneda y mantener la estabilidad de precios, y para ello su principal herramienta es el manejo de las tasas de interés. Cuando se utilizaba el patrón oro, el valor de los billetes emitidos por los bancos centrales estaba expresado en términos del contenido de ese metal, o eventualmente de algún otro, que el banco trataba de mantener en ciertos niveles a través del tiempo.
La segunda es mantener la estabilidad del sistema financiero, ya que el banco central es el banco de los bancos, sus clientes no son personas comunes y corrientes o empresas particulares, sino el Estado y los bancos estatales o privados existentes dentro del territorio de la nación a la cual pertenece. El banco central toma los depósitos de sus clientes y los guarda en cuentas que éstos tienen en él. Con dichas cuentas los clientes realizan transacciones con otros bancos a través de los sistemas de pagos y compensación, al igual que un particular en un banco comercial utiliza su cuenta para realizar transacciones con otro particular. A su vez, el banco central también otorga préstamos a bancos con dificultades de liquidez.
Los bancos centrales se constituyen en
-Custodios y administradores de las reservas de oro y divisas;
-Proveedores de dinero de curso legal;
-Ejecutores de políticas cambiarias;
-Responsables de las políticas monetarias y la estabilidad de precios;
-Prestadores de los servicios de Tesorería y agentes financieros de la Deuda Pública de los gobiernos nacionales;
-Asesores del Gobierno, en los informes o estudios que resulten procedentes.
-Auditores, encargados de realizar y publicar las estadísticas relacionadas con sus funciones;
-Prestamistas de última instancia (bancos de bancos);
-Promotores del correcto funcionamiento y de la estabilidad del sistema financiero, así como de los sistemas de pagos;
-Supervisores de la solvencia y del cumplimiento de la normativa vigente, respecto de las entidades de crédito, u otras entidades o mercados financieros cuya supervisión esté bajo su tutela.
Todas estas características y funciones llevan a que los bancos centrales tengan gran influencia en la política económica de los países y a que sean una pieza clave en el funcionamiento de la economía. Éstos controlan el sistema monetario, es decir, el dinero que circula en la economía, procurando evitar que se produzcan efectos adversos como los altos niveles de inflación o de desempleo, así como situaciones negativas en el sistema crediticio ,a través de la regulación de las tasas de interés que los bancos ofrecen o cobran a sus clientes, y a través del encaje bancario que le exigen a los bancos y otras instituciones financieras y del sistema cambiario, controlando el valor de la moneda local frente al de las monedas extranjeras.
.JPG)